Wakacje kredytowe pozwolą na złapanie oddechu, gdy raty kredytów i pożyczek w pewnym momencie stają się zbyt dużym obciążeniem. Może to być następstwem utraty pracy, choroby czy nawet rosnącego oprocentowania kredytów. Czym dokładnie są wakacje kredytowe, co należy o nich wiedzieć i z jakimi kosztami się wiążą?
Czym są wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to swego rodzaju przerwa w konieczności opłacania rat kredytów i pożyczek zaciągniętych w różnych instytucjach finansowych. Co istotne, na wakacje kredytowe zdecydować można się bez względu na rodzaj zobowiązania, a więc zarówno w przypadku kredytów konsumpcyjnych, jak i kredytów celowych np. samochodowych czy mieszkaniowych.
Czytaj także: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego coraz bliżej
Celem wakacji kredytowych jest niedopuszczenie do powstania zaległości w płatnościach czy to samych rat kredytów, czy też innych zobowiązań pozafinansowych. Kilkumiesięczna przerwa, spowodowana zawartym z instytucją porozumieniem, pozwoli na złapanie oddechu i ustabilizowanie swoich finansów osobistych.
Kiedy warto skorzystać z wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe najczęściej stosowane są w sytuacjach, w których kredytobiorca nie jest w stanie terminowo regulować swoich należności. Jak napisaliśmy na wstępie, może to być zarówno utrata pracy, choroba czy inna okoliczność spowodowana działaniem siły wyższej.
Nie oznacza to jednak, że wakacje kredytowe nie są możliwe np. w przypadku chęci dokonania pewnych inwestycji, jak remont czy zakup sprzętów AGD/RTV, ale nawet wyjazd na wakacje bądź zaspokojenie innych potrzeb. Trzeba jednak pamiętać, że wakacje kredytowe nie są darmowe, co oznacza, że sumarycznie wzrośnie nam koszt kredytu, a przerwa w spłacaniu nie zawsze będzie dotyczyła całości raty, o czym za chwilę.
Wakacje kredytowe mogą być przydatne także w sytuacji, gdy Narodowy Bank Polski podnosi wartość stóp procentowych, co wpływa na wysokość oprocentowania kredytów i w konsekwencji na kwotę miesięcznych rat. W takiej sytuacji wakacje kredytowe pozwolą na dywersyfikację zobowiązań, ułożenie planu na kolejne miesiące i lżejsze opłacanie rat w przyszłości.
Ustawowe wakacje kredytowe
Darmowe wakacje kredytowe obowiązywały w okresie pandemicznym i dotyczyły wszystkich kredytobiorców bez względu na rodzaj zobowiązania. Rząd wysunął wtedy pomocną dłoń do Polaków i nakazał bankom wdrożenie możliwości ubiegania się o czasowe zawieszenie spłaty rat kredytów i pożyczek. Maksymalny okres, na który można było odroczyć spłatę rat kredytowych, wynosił 3 miesiące.
Sęk w tym, że z ustawowych wakacji kredytowych skorzystać można było wyłącznie raz, a z możliwości tej większość osób skorzystała na samym początku. Odroczone raty kredytów zwykle przesuwane były na koniec umowy kredytowej, co oznacza, że w ten sposób wydłużał się jednocześnie okres spłaty ciążącego na kredytobiorcach zobowiązania. Ustawowe wakacje kredytowe nie były odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej i nie miały wpływu na scoring.
Czytaj także: Jak zbudować dobrą punktację BIK?
Co istotne, ustawowe wakacje kredytowe dotyczyły zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Oznacza to, że kredytobiorcy nie musieli w tym czasie dokonywać żadnych płatności, poza ewentualnymi składami na ubezpieczenia, które często są z kredytami „w pakiecie”.
Ile kosztują wakacje kredytowe?
Prócz ustawowych wakacji kredytowych praktycznie wszystkie banki w Polsce udostępniają swoim klientom możliwość skorzystania z odroczenia spłaty rat kredytów od wielu lat. Zwykle jest to okres trzymiesięczny, jednak wszystko zależy wyłącznie od polityki banku.
Jeśli jesteśmy zainteresowani skorzystaniem z wakacji kredytowych, należy liczyć się z tym, że nie będą one pozbawione kosztów dodatkowych, do których zaliczyć możemy zarówno opłatę za rozpatrzenie wniosku, jak i samo oprocentowanie, które wzrośnie, z uwagi na jednoczesne wydłużenie terminu spłaty.
Wakacje kredytowe zwykle wiążą się z koniecznością opłacania w tym czasie części odsetkowej kredytu, co przy świeżych zobowiązaniach może stanowić nawet 70 procent wartości raty.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Skorzystanie z wakacji kredytowych wymaga złożenia odpowiedniego wniosku w banku lub instytucji, w której posiadamy aktywne zobowiązanie kredytowe. Najlepiej uprzednio skontaktować się w tej sprawie z pracownikiem banku, np. dzwoniąc na infolinię. Trzeba liczyć się z tym, że instytucja będzie chciała poznać powody, dla których odraczamy spłatę rat, czego nie warto ukrywać.
Wiele banków komercyjnych w Polsce udostępnia wnioski o karencję w spłacie rat kredytu w swoich panelach transakcyjnych, co może znacznie ułatwić całą procedurę i ograniczyć ją do zaledwie kilku kliknięć. Warto jednak zaznaczyć, że każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie, a instytucje nie mają obowiązku udzielenia wakacji kredytowych każdemu zainteresowanemu. Najczęściej z odmową spotkać się można w sytuacji, gdy kredyt spłacany jest przez bardzo krótki czas, a instytucja finansowa nie ma do nas jeszcze zaufania.
Pamiętajmy także, że informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych zostanie ujęta w Biurze Informacji Kredytowej, co może przekreślić szanse na zaciągnięcie w tym czasie innych zobowiązań.
