Punktacja BIK pozwala na zaciąganie nowych zobowiązań bez konieczności poświęcania wiele czasu na „przekonywanie” analityka banku do udzielenia kredytu czy pożyczki. Dobry scoring kredytowy umożliwia także pozyskanie finansowania często na znacznie korzystniejszych warunkach, niż w przypadku osób ze słabą punktacją. Czym jest w ogóle „ten cały scoring”, ile powinien wynosić i jak dbać o dobrą punktację? O tym w dzisiejszym wpisie.
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej
Zanim przejdziemy do klasycznego wypunktowania sprawdzonych sposobów na zbudowanie, a następnie utrzymanie dobrej punktacji BIK, musimy w kilku słowach wyjaśnić, czym w ogóle jest sam BIK. A więc BIK to instytucja prywatna, której skrót pochodzi od Biura Informacji Kredytowej. Instytucja ta gromadzi i przetwarza wszelkie zobowiązania kredytowe osób prywatnych i firm. Nie ma znaczenia czy są to pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe czy karty kredytowe.
Do BIK trafiają wszystkie, dosłownie wszystkie zobowiązania zawarte z bankami na terenie całego kraju. Biuro Informacji Kredytowej funkcjonuje na kanwie prawa bankowego i ma pełnię praw do gromadzenia trafiających tam danych. Dane te mogą być przetwarzane przez BIK przez okres 5 lat od spłaty danego zobowiązania, a jeśli kredytobiorca wyrazi zgodę, BIK może przechowywać i przetwarzać je praktycznie w nieskończoność.
Czym jest punktacja BIK / scoring BIK?
Przetwarzane przez Biuro Informacji Gospodarczej dane służą w znacznym stopniu zmniejszaniu ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki i instytucje finansowe w Polsce. Jeśli kredytobiorca nie spłaci swojego zobowiązania w terminie, informacja ta będzie widoczna w tzw. raporcie BIK. Raport zaś zawiera informację dotyczącą zarówno samej spłaty ciążącego na kredytobiorcy zobowiązania, jak i jego terminowości.
Wróćmy jednak do scoringu, który w dużej mierze decyduje o tym, czy instytucja finansowa jest skłonna do udzielenia finansowania, np. pożyczki czy kredytu. Punktacja BIK to nic innego, jak ocena kredytobiorcy, na którą wpływ ma kilka czynników. Zaliczyć do nich można m.in.:
- terminowość regulowania zobowiązań
- częstotliwość korzystania z produktów bankowych
- ilość złożonych wniosków kredytowych na przestrzeni określonego czasu
- doświadczenie kredytobiorcy
Jak zbudować dobrą punktację BIK?
Gdy wyjaśniliśmy już, czym jest sam BIK, a także to, czym w swej istocie jest punktacja / scoring, możemy przejść do wypunktowania sposobów na zbudowanie dobrej oceny punktowej. W tym miejscu warto jednak zaznaczyć, że nawet solidna punktacja BIK nie gwarantuje przyznania każdego finansowania, ponieważ decyzja kredytowa opierana jest także o samą zdolność finansową wnioskującego, jego wieku, celu kredytowania, polityki kredytowej banku oraz nierzadko także warunków gospodarczych, o czym szerzej w odrębnym wpisie.
Budowanie dobrej punktacji BIK – terminowość
Największym czynnikiem mającym wpływ na scoring kredytobiorcy jest naturalnie terminowość spłaty zobowiązań. Warto podkreślić, że w BIK pojawiają się nawet najdrobniejsze, jednodniowe opóźnienia w spłacie rat kredytów czy pożyczek. Co prawda zarówno BIK, jak i banki zarzekają się, że opóźnienia poniżej 30 dni nie mają większego wpływu na punktację, to jednak każdy przegapiony termin spłaty będzie widoczny w raporcie.
Jeśli zatem zależy nam na tym, aby nasz scoring nieprzerwanie rósł lub przynajmniej nie spadał, warto spłacać raty kredytów bez najmniejszych opóźnień. System finansowy na całym świecie oparty jest bowiem na zaufaniu i terminowości, więc musimy się liczyć z tym, że jeśli nie spłacamy zobowiązań terminowo, zaufanie banków może zostać lekko zachwiane.
Częstotliwość korzystania z produktów bankowych
Innym, także niezwykle istotnym czynnikiem, który ma duży wpływ na naszą ocenę punktową, jest to, jak często korzystamy z produktów bankowych. Zaliczyć do nich można wszelkiej maści kredyty, pożyczki gotówkowe, kredyty celowe (samochodowe, mieszkaniowe, etc), karty kredytowe, kredyty odnawialne, debety itp.
Jeśli często sięgamy po pożyczone pieniądze, jeśli zaciągamy wiele zobowiązań, jak np. kredyty ratalne czy szybkie pożyczki gotówkowe na dowolny cel, dla banków będzie to sygnał, że mamy skłonność do nadmiernego zadłużania się, a to spowoduje, że nasza ocena punktowa zacznie spadać.
Nie przegap: Czym jest promesa kredytowa i czy gwarantuje uzyskanie kredytu?
Starajmy się zatem nie wykorzystywać każdej możliwej okazji do zaciągnięcia nowego zobowiązania. Unikajmy także częstych płatności kartą kredytową czy wykorzystywania środków w ramach limitów odnawialnych. Każda ta czynność zostanie odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej i może mieć wpływ na nasz scoring.
Jak zbudować dobrą punktację BIK? Rzadko wnioskuj o kredyt
Kolejnym czynnikiem, który decyduje o naszej punktacji BIK, jest ilość składanych wniosków kredytowych w określonym czasie. W raporcie BIK możemy zauważyć, że pojawią się w nim wszystkie wnioski złożone na przestrzeni ostatnich 12 miesięcy, a więc ten czas można uznać, za raportowany.
Częste wnioskowanie o kredyty, pożyczki, limity odnawialne czy karty kredytowe skutecznie obniża punktację BIK, co może doprowadzić do odmowy udzielenia kredytu, na którym będzie nam zależało. Pamiętajmy jednak, że wnioski złożone w różnych bankach na przestrzeni 14 dni, nie będą traktowane jako nowe zapytania kredytowe. Warunkiem jest jednak to, aby dotyczyły tego samego produktu, np. kredytu mieszkaniowego.
Doświadczenie
Ostatnim czynnikiem, który może mieć wpływ na scoring BIK, jest doświadczenie kredytobiorcy. W sytuacji, gdy z produktów bankowych, jak kredyty czy pożyczki korzystamy dopiero od niedawna, punktacja BIK będzie automatycznie zaniżona. Im dłużej jesteśmy klientami banków, tym bardziej wskaźnik tej idzie do góry.
Przejdź na stronę główną iwaccu.com
