Ubezpieczenie pomostowe ma chronić interesy banku, zanim ten dokona zabezpieczenia udzielonego kredytu, ustanawiając hipotekę na finansowanej nieruchomości. Spotkać się z nim można bowiem z reguły właśnie w przypadku kredytów mieszkaniowych, a jego koszt zależny jest m.in. o wysokości kredytu. Ubezpieczenie to może okazać się sporym kosztem, więc wiele osób zadaje sobie pytanie, czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne.
Jak działa ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe, jak wspomnieliśmy już na wstępie, ma za cel ochronę kapitału banku, przed ustanowieniem hipoteki na finansowanej nieruchomości. Co prawda ubezpieczenie pomostowe może być użyte także w przypadku innych produktów bankowych, gdy w grę wchodzi zabezpieczenie w postaci hipoteki, jednak w praktyce dotyczy sytuacji, w której nieruchomość nie ma jeszcze założonej księgi wieczystej, a bank nie ma jak dokonać zabezpieczenia na nieruchomości.
Za przykład niech posłuży kredyt mieszkaniowy, którego celem jest zakup mieszkania od dewelopera, który albo jeszcze nie ukończył danej inwestycji, albo dopiero ją planuje. Banki udzielając finansowania, nie mają żadnego zabezpieczenia, ponieważ księga wieczysta zostanie założona dopiero po ukończeniu prac budowlanych. Nadmienić należy, że ustanowienie hipoteki możliwe jest właśnie „w księdze wieczystej”, a fakt ten jest zgłaszany do odpowiedniego wydział sądu.
Czytaj także: Jak wykreślić hipotekę z księgi wieczystej?
Środki pochodzące z kredytu są zaś udostępniane zaraz po podpisaniu umowy kredytowej, a kredytobiorca w praktyce może w tym czasie mieszkanie sprzedać (, nawet gdy to jeszcze nie jest gotowe) i przeznaczyć pieniądze na zupełnie inny cel. Może także stracić pracę, umrzeć lub ogłosić bankructwo. Instytucja finansowa straci w ten sposób wniesiony kapitał i nie będzie w stanie wyegzekwować należności od dłużnika.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne?
W Polsce nie ma praktycznie jednego banku, który zdecydowałby się na udzielenie kredytu mieszkaniowego bez konieczności wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Nie ma znaczenia, czy chodzi tu o mieszkanie z rynku wtórnego, czy pierwotnego. Różnica pojawia się wyłącznie w jego koszcie, o czym za chwilę.
Ubezpieczenie pomostowe stosuje praktycznie każda instytucja finansowa, która udziela kredytów hipotecznych i na próżno szukać ofert banków pozbawionych konieczności wykupienia tej polisy. Przypomnijmy, że ma ona chronić interes banku przez pewien tylko okres, jednak jest solidnym zabezpieczeniem kredytu.
Długość ubezpieczenia pomostowego zależna jest zaś od tego, jak szybko zostanie ustanowiona hipoteka na nieruchomości, a to zaś zależy wyłącznie od nas samych i nieruchomości, którą jesteśmy zainteresowani. Jeśli jest to mieszkanie, które będzie oddane przez dewelopera dopiero za rok czy dwa, to ubezpieczenie pomostowe będzie obowiązywało przez cały ten okres, aż do wpisu banku w księdze wieczystej.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
Koszt ubezpieczenia pomostowego zależy wyłącznie od banku, wartości nieruchomości oraz okresu trwania polisy. Jak wspomnieliśmy wyżej, im więcej czasu bank będzie czekał na ustanowienie hipoteki, tym większy będzie ogólny koszt ubezpieczenia.
Nie przegap: Czy promesa kredytowa gwarantuje uzyskanie finansowania?
Nie bez znaczenia jest także wartość mieszkania lub domu, który finansuje bank. Ubezpieczenie pomostowe bazuje bowiem przede wszystkim na wysokości udzielonego kredytu. Im więcej pożyczamy od banku, tym wyższy będzie koszt polisy.
W większości przypadków ubezpieczenie pomostowe przyjmuje postać zwiększonej marży, która zwykle wynosi od 1 do 2 procent kwoty kredytu. Suma ubezpieczenie zwiększa naturalnie koszt kredytu i w całości obciąża kredytobiorcę, który ubezpieczenie pomostowe opłaca do chwili ustanowienia hipoteki.
Kiedy ubezpieczenie pomostowe się kończy?
Na to pytanie w dużej mierze odpowiedzieliśmy już wcześniej, jednak warto podkreślić, że ubezpieczenie pomostowe dotyczy wyłącznie okresu od dnia uruchomienia kredytu do dnia, w którym bank dokona zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości, czyli ustanowi hipotekę w księdze wieczystej.
Jeśli po tym czasie, bank wciąż nalicza koszty ubezpieczenia pomostowego, należy niezwłocznie wnieść o zaprzestanie, a także złożyć wniosek o zwrot nadpłaty. Instytucje finansowe nie mają prawa żądać ubezpieczenia po terminie wpisania banku do księgi wieczystej.
Inne rodzaje ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym
Prócz ubezpieczenia pomostowego oraz samego ustanowienia hipoteki, banki dość często oczekują także wykupienia innych polis, które mają za cel zabezpieczenie interesów instytucji. Do najczęstszych, z którymi można się spotkać, wnioskując o kredyt mieszkaniowy, zaliczyć można m.in. ubezpieczenie nieruchomości (np. na wypadek pożaru czy zalania), ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie.
Czym jest odwrócona hipoteka i czy warto się na nią decydować?
W większości przypadków to pierwsze, a więc ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego będzie wymagane wyłącznie, gdy kredytobiorca wpłaca poniżej 20 procent wartości nieruchomości. Ubezpieczenie na życie nie jest wymagane, jednak sporo banków od jego wykupienia uzależnia np. wysokość prowizji.
